Comment aider les participants au régime à s’orienter dans leurs finances après la retraite

Au Canada, les structures, les plans et les programmes ne manquent pas pour aider les participants en phase d’accumulation à tracer leur parcours financier vers la retraite.

Cependant, cela change après la retraite, laissant de nombreux Canadiens se débrouiller seuls lorsqu’il s’agit de savoir comment faire durer leur épargne.

Le problème du décaissement résulte des régimes d'épargne-retraite qui ne tiennent pas compte de ce qui arrive aux participants au régime après leur retraite.

L’offre de solutions pour seulement la moitié du parcours financier a contribué à des niveaux élevés d’insécurité et d’anxiété liés à la retraite au Canada.

En mai, le Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOPP) a publié les résultats de son sondage 2021 sur la retraite au Canada. Les résultats du sondage montrent à quel point le problème de l’insécurité du revenu de retraite est répandu chez tous les Canadiens, malgré leur niveau de revenu.

Points saillants du troisième sondage annuel sur la retraite au Canada de HOOPP

• 48 % sont « très inquiets » de ne pas avoir assez d’argent à la retraite.

• 71 % des Canadiens sont prêts à renoncer à un salaire plus élevé pour un régime de pension.

• 85 % ont déclaré que tous les travailleurs devraient avoir accès à des dispositifs d’épargne-retraite abordables.

Source : Healthcare of Ontario Pension Plan and Abacus Data, sondage sur la retraite 2021 : https://hoopp.com/home/pension-advocacy/research

Offrir un régime de retraite qui aide les participants au régime tout au long de leur parcours financier

En tant que promoteur de régime, offrir une solution complète qui soutient les participants au régime dans les deux phases de leur vie financière (avant et après la retraite) est un excellent moyen de vous distinguer en tant qu'employeur et d'aider les participants au régime de manière significative pour eux.

Toutefois, l’amélioration du bien-être financier des participants va au-delà de l’offre de régimes de retraite. La prochaine étape que les entreprises devraient franchir pour combattre la crise de la retraite et d’améliorer le bien-être financier de leurs employés est de s’assurer que les participants au régime considèrent la retraite comme une opportunité passionnante et non comme un défi.

En tant que promoteur de régime, vous pouvez ouvrir une nouvelle voie aux Canadiens pour qu’ils puissent naviguer et s’épanouir dans leurs années post-travail en éduquant les participants au régime sur les trois composantes fondamentales d’un régime d’épargne-retraite.

Enseigner aux participants au régime trois composantes d’un régime de retraite solide

1. Programmes de soutien du gouvernement

Il est crucial que les participants au régime soient au courant des programmes de soutien gouvernementaux qui leur sont offerts après leur retraite.

Les programmes de soutien gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) sont offerts aux Canadiens lorsqu’ils atteignent un certain âge.

Le RPC est une prestation mensuelle imposable que les Canadiens peuvent recevoir pour le reste de leur vie lorsqu’ils ont 60 ans, à condition qu’ils aient versé au moins une cotisation au RPC pendant qu’ils travaillaient ou qu’un ancien époux ou conjoint de fait ait versé au moins une cotisation au RPC. Les versements mensuels varient, mais selon le site Web du gouvernement du Canada, le versement moyen du RPC en janvier 2021 était de 619,75 $. 1

Le RRQ est un régime d’assurance public destiné aux travailleurs du Québec âgés de 18 ans et plus et dont le revenu d’emploi annuel est supérieur à 3 500 $. Son objectif est similaire à celui du RPC, offrant une protection financière de base en cas de retraite, de décès ou d'invalidité. 2

L'OEA est un programme gouvernemental que vous devenez admissible pour quand tu auras 65 ans. Selon le site Web, le montant maximal qu'une personne peut recevoir de la SV est de 618,45 $. 3

Le RPC, le RRQ et la Sécurité de la vieillesse sont des éléments fondamentaux du revenu de retraite. Toutefois, si ces programmes constituent un bon point de départ, ensemble, ils ne suffisent pas à répondre aux besoins de la plupart des gens. Il est important que les participants à votre régime sachent qu’ils devront probablement compter sur des sources de revenus supplémentaires pour maintenir leur style de vie à la retraite.

2. Épargne personnelle

L’épargne personnelle d’un participant est un autre élément essentiel d’un régime d’épargne-retraite. Encouragez les participants au régime à parler à un conseiller financier pour investir leur épargne dans un portefeuille discrétionnaire qui correspond à leur tolérance au risque et à leurs objectifs financiers. L’épargne personnelle complète les programmes de retraite gouvernementaux et donne plus de marge de manœuvre dans un budget qui permettra aux participants de votre régime de vraiment profiter de leur retraite. En fait, de nombreux promoteurs envisagent maintenant d’offrir des conseils financiers indépendants à leurs participants une fois qu’ils seront prêts à prendre leur retraite. En outre, de nombreux conservateurs de registres offrent la possibilité de fournir des conseils financiers aux membres dans le cadre de l’accord de groupe, sans frais supplémentaires.

3. Véhicules de revenu viager

Les Canadiens s’inquiètent souvent de savoir s’ils manqueront d’argent à la retraite. Une façon simple d’atténuer cette crainte des participants au régime est de les éduquer sur les produits de revenu viager.

Une rente est un produit de revenu viager bien connu émis par une compagnie d’assurance que les participants peuvent payer d’avance, puis recevoir un revenu fixe pour le reste de leur vie. Le flux de revenu garanti contribue à atténuer l’inquiétude qu’une personne puisse manquer d’argent avant de mourir.

Cependant, les rentes manquent souvent de flexibilité - en général, l’achat est une décision permanente où vous n’avez plus accès à votre capital une fois que vous avez acheté la rente, et les paiements sont généralement fixes et n’augmentent pas avec le temps.

Toutefois, il existe des solutions de rechange aux rentes qui offrent plus de souplesse et des rendements attendus plus élevés. Chez Investissements Purpose, nous avons récemment lancé le Fonds de pension de longévité, une nouvelle solution de revenu à vie qui fournit un revenu à vie comme une rente mais structurée comme un fonds commun de placement, offrant aux investisseurs la flexibilité de racheter leur investissement (au moindre de sa valeur d’actif net actuelle ou de leur investissement initial moins toute distribution reçue) et le potentiel de distributions de revenu plus élevées à mesure qu’une personne vieillit. En savoir plus sur les différences entre le Fonds de pension de longévité et une rente ici.

Deux façons pour les participants au régime d’investir dans la caisse de retraite de Longévité

1. La classe d’accumulation

En tant que promoteur de régime, vous pouvez ajouter le fonds de pension Longevité à votre gamme de produits en tant que régime d’épargne à cotisations déterminées pour vos employés, offrant aux participants au régime une option à cotisations déterminées qui offre un soutien à vie en les aidant à épargner pendant qu’ils travaillent, puis en passant automatiquement à un revenu viager lorsqu’ils atteignent 65 ans.

2. La classe de décumul

Par ailleurs, si les participants à votre régime ont déjà un régime à cotisations déterminées qu’ils utilisent pour épargner en vue de la retraite, mais qu’ils souhaitent une solution de rechange plus souple à la rente pour obtenir un revenu à vie, ils peuvent investir dans la catégorie Décumul à l’âge de 65 ans ou plus. Le fonds de pension Longevity peut être abrité dans un régime collectif comme un RPC ou un REER et est conçu pour fournir des distributions de revenu mensuel à partir de 6,15 % pour une personne de 65 ans. Pour obtenir des renseignements sur la façon dont un participant au régime recevrait un revenu à vie à la retraite, veuillez consulter l'étude de cas ici.

Nous pensons que les produits de revenu viager devraient être une composante essentielle de tout plan d’épargne-retraite. Si vous souhaitez aider les participants de votre régime à traverser avec succès la retraite et que vous souhaitez en savoir plus sur le Fonds de pension Longevity, veuillez me contacter à patl@retirewithlongevity.com ou un membre de mon équipe à contact@retirewithlongevity.com.