Comment la longévité peut s'intégrer dans un portefeuille de retraite

En tant que conseiller, vous vous efforcez toujours de faire ce qui est le mieux pour votre client. À la retraite, ils veulent se sentir en sécurité et savoir que leurs placements leur permettront de financer le style de vie qu’ils souhaitent, de générer le revenu et les rendements dont ils ont besoin pour mener leur meilleure vie.

L’inflation historique et la hausse des taux d’intérêt peuvent amener vos clients à faire une pause, à réfléchir et peut-être à se demander comment leur portefeuille de placements est conçu pour naviguer dans ces eaux agitées et dans l’incertitude qui les attend.

Le portefeuille

Le portefeuille traditionnel 60 / 40 a évolué au fil des ans grâce à une gamme de produits en constante expansion qui est accessible à un plus grand nombre de conseillers et de clients. Au-delà des actions et des obligations, les conseillers peuvent maintenant aider leurs clients à réduire la volatilité de leur portefeuille et à diversifier leurs placements dans un plus grand nombre de catégories d’actifs que jamais auparavant. Voici quelques exemples :

• Stratégies alternatives où les produits dérivés ou les options soutiennent des revenus plus élevés

• Actifs privés dans le domaine des titres à revenu fixe, des actions et de l'immobilier pour réduire la volatilité du portefeuille

• Actifs réels comme l'agriculture, l'énergie, les métaux de base et précieux pour la protection contre l'inflation

•  Actifs crypto offrant une exposition aux nouvelles devises innovantes et aux technologies web3

Une nouvelle catégorie d’actif intégrant la mise en commun du risque de longévité est maintenant offerte pour le portefeuille de chaque investisseur canadien. Traditionnellement, ces prestations de mise en commun étaient versées par l’intermédiaire d’un régime de retraite à prestations déterminées (PD) ou par l’achat d’une rente auprès d’une compagnie d’assurance. Maintenant, vous pouvez l’intégrer dans une structure de fonds communs de placement standard, ce qui facilite l’intégration dans votre pratique.

Vos clients

Grâce à la planification financière et aux conversations que vous avez eues avec vos clients, vous avez une bonne compréhension de leur budget de retraite, qui est réparti entre les besoins de base (logement, épicerie, transport, soins médicaux, etc.) et les besoins discrétionnaires (divertissement, voyages, repas, cadeaux, etc.). Vous avez probablement une idée de la façon dont ces choses pourraient évoluer au fil du temps, tout en reconnaissant, bien sûr, l’incertitude inhérente.

Les gens peuvent s’adapter dans une certaine mesure, et ces niveaux de dépenses ne sont pas coulés dans le béton. En période difficile, les clients peuvent réduire leurs dépenses et leurs retraits de portefeuille sans compromettre ce qui est important pour eux; en période de prospérité, ils peuvent choisir d’utiliser ces rendements excédentaires pour faire un grand voyage familial ou d’autres cadeaux.

Ce qui est important, c’est de s’assurer que ces besoins fondamentaux sont toujours couverts, peu importe la performance du marché. Conscients de ces besoins et désirs en matière de dépenses, examinons un cadre qui montre comment la caisse de retraite Longévité peut être avantageuse pour vos clients.

Le scénario

Examinons Bill (65 ans) et Norma (65 ans), un couple récemment retraité qui cherche la stabilité de ses investissements et qui prévoit vivre longtemps. 

Ils touchent tous les deux la totalité des prestations de la Sécurité de la vieillesse, soit environ 16 000 $ par année, ont un revenu combiné au RPC de 24 000 $ par année (soit environ 83 % de leur maximum combiné), et leur portefeuille de placements de 1 000 000 $ doit compléter leur objectif de revenu de 85 000 $ par année (rajusté chaque année en fonction d’un taux d’inflation à long terme de 2 %).

De cet objectif de 85 000 $, leurles besoins de base sont de 55 000 $par an, et leurles besoins discrétionnaires sont de 30 000 $par an. Vous les faites investir dans un portefeuille équilibré générant des rendements moyens de 3,1 %* (nets de frais).

Voici à quoi pourraient ressembler leur revenu et le solde de leur portefeuille au cours de leur vie :

À titre indicatif seulement.

Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, Bill et Norma ne seraient pas en mesure d’atteindre leurs objectifs de revenu de retraite à l’âge de 90 ans au moyen d’un portefeuille équilibré traditionnel. Bien que cela puisse sembler peu probable, les tables de mortalité suggèrent une probabilité de 50 % qu'au moins un vivra au-delà de 90 ans.. Plus important encore, ils ne seraient même pas en mesure de financer leurs besoins de base après cet âge, ce qui les obligerait à modifier considérablement leurs plans de retraite et entraînerait un niveau élevé de stress financier pour Bill, Norma et le reste de leur famille. Il s’agit d’un risque important auquel les retraités sont exposés, mais qui est souvent négligé ou sous-estimé.

Voici maintenant ce que l'ajout d'une allocation de 33 % au Fonds de pension Longévité peut faire pour votre client :

À titre indicatif seulement.

Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, Bill et Norma s’attendent maintenant à subvenir à leurs besoins de base à vie, même s’ils vivent jusqu’à 100 ans ou plus. Cette tranquillité d’esprit pourrait les aider à surmonter la volatilité qu’ils pourraient subir dans d’autres secteurs de leur portefeuille, ce qui vous aiderait à consolider une relation à long terme à titre de conseiller.

Les avantages

L’ajout de la caisse de retraite Longévité à un portefeuille diversifié profite non seulement à votre client, mais aussi à vous en tant que conseiller :

• Les besoins de votre client en matière de revenu de base ajusté à l'inflation sont comblés par des solutions de revenu à vie (24 000 $ du RPC, 16 000 $ de la SV et 15 450 $ du Fonds de pension de longévité > 55 000 $ de besoins)

• Approfondir la relation client en conservant les actifs de placement, vous permettant de gérer l'intégralité de leur portefeuille de retraite plutôt que d'en transférer une partie à un tiers comme une compagnie d'assurance

• Votre client pourrait recevoir de 90 000 $ à 315 000 $ et plus de liquidités supplémentairesde son portefeuille s'il vivait une vie raisonnablement longue et avait besoin de ce revenu, couvrant ses besoins de revenu de base pendant de nombreuses années supplémentaires, y compris plus d'un an de dépenses discrétionnaires supplémentaires

Pour en savoir plus sur la façon dont le Fonds de pension Longevity peut rationaliser la gestion de votre portefeuille et aider vos clients, contactez votre représentant des ventes Purpose Investments, appelez-nous directement au 1-888-273-8471 ou envoyez-nous un courriel à contact@retirewithlongevity.com